Luận án tiến sĩ: Phát triển tín dụng doanh nghiệp du lịch tại NHTM Lâm Đồng - Trương Vũ Tuấn Tú

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG VŨ TUẤN TÚ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC DU LỊCH TẠI NHTM TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH, THÁNG 7 NĂM 2021 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG VŨ TUẤN TÚ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC DU LỊCH TẠI NHTM TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng MÃ SỐ: 9 34 02 01 Hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN TP. HỒ CHÍ MINH, THÁNG 7 NĂM 2021 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng luận án “Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực du lịch tại NHTM tỉnh Lâm Đồng” là bài nghiên cứu của chính tôi dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Thị Loan. Không có sản phẩm/nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong nghiên cứu này mà không được trích dẫn theo đúng quy định.

Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 07 năm 2021 Người cam đoan iv LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện luận án này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của gia đình, đồng nghiệp, quý thầy cô và Ban lãnh đạo Ngân hàng Quân đội. Trước tiên, tôi trân trọng gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy/Cô của trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã trang bị cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong thời gian học tập tại đây. Tôi xin gửi lời cảm ơn Ban giám hiệu, Quý Thầy/Cô Khoa Sau Đại Học đã tạo mọi điều kiện thuận lợi trong quá trình nghiên cứu của tôi.

Tôi trân trọng gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Thị Loan - người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện hoàn thành luận án. Tôi xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Lâm Đồng nơi tôi đang công tác đã tạo điều kiện thuận lợi về mọi mặt cho tôi, để tôi hoàn thành luận án này. Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình và bạn bè, đồng nghiệp đã hỗ trợ tôi trong quá trình học tập cũng như trong thời gian thực hiện luận án này. Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 07 năm 2021 v TÓM TẮT Mục tiêu nghiên cứu của luận án là đề xuất các giải pháp góp phần phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng, với phạm vi nghiên cứu về hoạt động cấp tín dụng đối với doanh nghiệp giai đoạn 2015-2019 tại các NHTM trên địa bàn Tỉnh Lâm Đồng.

Thông qua việc sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu, bao gồm phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, tổng hợp và phương pháp định lượng tổng hợp từ khảo sát khách hàng vay và chuyên gia ngân hàng, kết quả nghiên cứu cho thấy: Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng đã đạt được những thành tựu: (i) Dư nợ tín dụng đối với du lịch có sự tăng trưởng; (ii) Cơ cấu cho vay du lịch trung dài hạn và ngắn hạn tương đối hợp lý; (iii) Mức độ quan tâm dòng vốn tín dụng của khách hàng vay du lịch tương đối ổn định; (iv) Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay du lịch chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ. Tuy nhiên, cấp tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Lâm đồng vẫn còn khá nhiều hạn chế: (i) Dư nợ tín dụng đối với du lịch có sự tăng trưởng nhưng chủ yếu chỉ tập trung ở một số chi nhánh ngân hàng trên địa bàn Lâm Đồng; (ii) Đối tượng khách hàng doanh nghiệp vay trong lĩnh vực du lịchchiếm tỷ trọng thấp; (iii) Tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực du lịch chiếm tỷ trọng rất thấp trên tổng dư nợ tại Lâm đồng. Kết quả hồi quy từ mô hình nghiên cứu định lượng cho thấy có 3 nhân tố chính tác động đến phát triển tín dụng đối với lĩnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng, bao gồm: (i) Nhóm nhân tố vĩ mô; (2) Nhóm nhân tố về phía ngân hàng; (3) Nhóm nhân tố về khoản vay và năng lực khách hàng. Trong đó, nhóm nhân tố vĩ mô được đánh giá là nhân tố tác động nhiều nhất đến phát triển tín dụng đối với lĩnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng.

Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất một số giải pháp đối với các cơ quan cấp nhà nước và các NHTM trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng nhằm phát triển cấp tín dụng du lịch đối với doanh nghiệp trên địa bàn như: (i) Các NHTM tại Lâm đồng cần nghiên cứu chuỗi giá trị du lịch để tiếp cận cho vay khách hàng; (ii) Ngân hàng cần có chính sách tín dụng và cơ cấu danh mục tín dụng phù hợp; nâng tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo; (iii) Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng vi nội bộ; hoàn thiện cơ chế định giá và xử lý tài sản; cải tiến thời gian, thủ tục tiếp cận, xử lý hồ sơ trong quá trình cho vay; nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Và tác giả cũng đề xuất một số giải pháp tư vấn đối với doanh nghiệp kinh doanh du lịch để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng như doanh nghiệp cần có mục tiêu định hướng, xác định được thị trường mục tiêu rõ ràng, không làm du lịch thời vụ, tìm hiểu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng; Chính sách giá linh hoạt và phù hợp; Ứng dụng Fintech 4.0 nhằm tăng cường tiếp thị quảng bá trực tuyến về hoạt động kinh doanh và du lịch. vii ABSTRACT The research objective of the thesis is to propose solutions to contribute to the development of bank credit for businesses in the tourism sector in Lam Dong province, with the scope of research on credit granting activities for businesses in the period 2015-2019 at commercial banks in Lam Dong province. Through the use of a combination of research methods, including analytical, statistical, comparative, synthetic and quantitative methods synthesized from surveys ofborrowers and banking experts, the research results shows that: Bank credit for businesses in the tourism sector in Lam Dong province has achieved the following achievements: (i) Outstanding credit for tourism has increased; (ii) The structure of medium, long- term and short-term tourism loans is relatively reasonable; (iii) Interest in credit flows of tourism borrowers is relatively stable; (iv) Non-performing loan ratio in tourism loans accounts for a low proportion of total outstanding loans.

However, credit granting at commercial banks in Lam Dong province is still quite limited: (i) Credit balance for tourism has grown but mainly focuses on a few bank branches in Lam Dong area; (ii) Low proportion of business customers in the tourism sector; (iii) The proportion of loans in the tourism sector accounts for a very low proportion of the total outstanding loans in Lam Dong. Regression results from the quantitative research model show that there are 3 main factors affecting credit development in the tourism sector in Lam Dong province, including: (i) Group of macro factors; (2) Group of factors on the bank's side; (3) Group of factors on loans and customer capacity. In particular, the group of macro factors is considered to be the factor that has the most impact on credit development for the tourism sector in Lam Dong province. On the basis of research results, the author proposes some solutions for state agencies and commercial banks in Lam Dong province to develop tourism credit for businesses in the locality such as: (i) Commercial banks in Lam Dong need to study the tourism value chain to access customer loans; (ii) The banks should have an appropriate credit policy and credit portfolio structure; increase the proportion of unsecured loans; (iii) The banks need to improve its internal credit rating system; perfecting the asset valuation and handling mechanism; improve the time and procedures for viii accessing and processing documents during the lending process; improve the quality and diversify banking products and services.

And the author also proposes a number of consulting solutions for tourism business enterprises to improve their access to bank credit as businesses need to have oriented goals and define a clear target market, do not do seasonal tourism, learn the market, capture customer needs; Flexible and appropriate pricing policy; Fintech 4.0 application to enhance online marketing and promotion of business and tourism activities. Scientific significance First, this study contributes to supplement the theoretical basis of the factors affecting the decision to grant credit/borrow capital to SMEs doing business in tourism, both in terms of SMEs borrowing capital and commercial banks. Because so far, the research on granting bank credit in the tourism sector are still few and the results in previous studies still have many inconsistent points. Second, this study complements previous studies, by studying the influence of factors in the process of promoting the decision to grant bank credit to the tourism industry in Lam Dong.

Practical significance In Vietnam, bank credit for tourism has not attracted much attention of researchers, especially in Lam Dong area. Therefore, this study is meaningful practically. In addition, the research results will provide implications for stakeholders in promoting the granting of bank credit to the tourism industry in Lam Dong, which is a practical basis for building business strategies in tourism sector. For the management agency, the research results are a practical basis for amending and supplementing the management environment to meet the increasing demands of customers for tourism credit.

The study also contributes to attracting the interest of managers at commercial banks in Lam Dong in promoting the credit granting in the tourism industry. The results from the study can promote the identification of advantages and disadvantages, as well as the factors affecting the credit granting of the tourism sector, towards the goal of increasing economic benefits and developing tourism sustainably. ix MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN.ii LỜI CẢM ƠN.ix DANH MỤC VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT. xii DANH MỤC VIẾT TẮT TIẾNG ANH.xiii DANH MỤC BẢNG.

xiv DANH MỤC HÌNH. xiv CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU. Sự cần thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu.

Câu hỏi nghiên cứu. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu. Đối tượng khảo sát.3 Phạm vi nghiên cứu.

Phương pháp nghiên cứu. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài. Ý nghĩa khoa học. Ý nghĩa thực tiễn.

Kết cấu nghiên cứu.10 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN. Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng của NHTM. Tín dụng ngân hàng. Khái niệm về tín dụng ngân hàng.2 Phân loại tín dụng ngân hàng….

Phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp trong lãnh vực du lịch 12 2.1 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực du lịch ………………………………………………………………………………………………….2 Phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp kinh doanh trong lãnh vực du lịch….