Hoạt động đầu tư phát triển thẻ thanh toán tại Techcombank: Thực trạng và giải pháp

1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển thần kì của công nghệ thông tin, thẻ ngân hàng - Một phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt - Đã ra đời vào những năm 50 của thế kỷ XX. Cho đến nay, chính nhờ những ƣu việt của mình mà thẻ ngân hàng đã có tốc độ tăng trƣởng mạnh mẽ trên thế giới và dần dần thay thế cho việc thanh toán bằng tiền mặt, bằng séc,…Đầu tƣ phát triển thẻ thanh toán trở thành một hoạt động tất yếu của các ngân hàng hiện đại. Đến nay, thị trƣờng thẻ Việt Nam đã có những chuyển biến bƣớc đầu.

Một số ngân hàng đi đầu trong việc phát triển dịch vụ thẻ đã thu đƣợc những kết quả đáng kể. Tuy nhiên với những lý do chủ quan và khách quan nhƣ thói quen dùng tiền mặt, thu nhập của đại đa số ngƣời dân còn thấp,… Nên thị trƣờng thẻ Việt Nam vẫn chƣa thực sự phát triển đúng với tiềm năng của nó, đòi hỏi ngành ngân hàng cần nhiều nỗ lực hơn nữa trong thời gian tới mới đáp ứng đƣợc sự phát triển của nền kinh tế đang trên đƣờng hội nhập. Mà điều này lại càng thấy rõ hơn khi nhìn nhận một đối tƣợng cụ thể nhƣ Techcombank. Là một trong những NHTMCP lớn nhất Việt Nam hiện nay, nhƣng thời gian qua, Techcombank lại chƣa có sự phát triển tƣơng xứng về lĩnh vực thẻ.

Chính vì những khó khăn và thách thức đối với thị trƣờng thẻ Việt Nam nói chung và ở Techcombank nói riêng cũng nhƣ trên cơ sở nhận thức sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ thẻ. Tôi mạnh dạn chọn đề tài “Hoạt động đầu tư phát triển thẻ thanh toán ở Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam. Thực trạng và giải pháp” làm luận văn thạc sỹ của mình và triển khai nghiên cứu. Tình hình nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng nhằm tìm ra giải pháp phù hợp cho hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ thanh toán trong ngành ngân hàng là một vấn đề khó.

2 Ở trong nƣớc, thời gian vừa qua đã có một số công trình nghiên cứu ít nhiều liên quan đến phát triển hoạt động thẻ thanh toán của các ngân hàng thƣơng mại, cụ thể là: Luận án tiến sỹ (2004), “Những giải pháp phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam”. Luận án tiến sỹ (2004), “Những giải pháp cơ bản phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt nam” Tuy nhiên, các kết quản nghiên cứu trên mới chỉ tập trung nghiên cứu phân tích đánh giá hệ thống ngân hàng dƣới góc độ kinh doanh, mở rộng phát triển thẻ thanh toán ở cả hệ thống ngân hàng nói chung. Vì vậy cần thiết phải tiếp tục có những nghiên cứu hệ thống về thực trạng vốn đầu tƣ, tình hình đầu tƣ, đánh giá chính xác điểm mạnh điểm yếu cơ hội và thách thức từ đó đề xuất ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tƣ đó ở một ngân hàng, cụ thể là Techcombank. Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của đề tài này là, từ lý luận chung về hoạt đồng đầu tƣ phát triển thẻ thanh toán, từ thực tiễn hoạt động đầu tƣ phát hành và thanh toán thẻ tại Techcombank thời gian qua, nghiên cứu đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ thanh toán của Techcombank thời gian tới.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ thanh toán, các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động đầu tƣ thẻ thanh toán tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng mại Việt nam.2 Phạm vi nghiên cứu Trên cơ sở mục đích nghiên cứu đó, luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản về đầu tƣ thẻ ngân hàng, các nghiệp vụ liên quan đến dịch vụ thẻ tại Techcombank trong thời gian gần đây. Phƣơng pháp nghiên cứu Bên cạnh phƣơng pháp thống kê, phân tích tổng hợp, tiếp cận hệ thống lý luận và thực tiễn, luận văn còn sử dụng phƣơng pháp logic lịch sử và phƣơng pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử. Luận văn cũng sử dụng mô hình phân tích ma trận SWOT để làm rõ đối tƣợng và đạt đƣợc mục đích nghiên cứu trên. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận và các phụ luc bảng biểu, danh mục chữ viết tắt, luận văn sẽ đƣợc trình bày thành 3 chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận chung về đầu tƣ phát triển thẻ thanh toán Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt nam Chƣơng 3: Giải pháp tăng cƣờng hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt nam ********************* Trƣớc tiên, tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo Tiến sỹ Từ Quang Phƣơng, các thầy cô trong bộ môn Kinh tế đầu tƣ, các bạn đồng nghiệp làm việc tại Techcombank đã tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi hoàn thành luận văn của mình.

Mặc dù đã rất nỗ lực, nhƣng trong quá trình nghiên cứu, đánh giá và phân tích luận văn chắc chắn còn nhiều hạn chế, khó tránh khỏi sai sót. Vì vậy, tôi rất mong đƣợc sự ủng hộ và góp ý của các thầy cô trong bộ môn, để luận văn này đƣợc gần với thực tiễn hơn. 4 CHƢƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN 1.1 Khái niệm đầu tƣ phát triển Đầu tƣ là một phạm trù kinh tế rất rộng, nó đƣợc sử dụng ở tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế, không chỉ ở một quốc gia mà còn thể hiện mối quan hệ song phƣơng và đa phƣơng giữa các quốc gia trên thế giới. Các nhà kinh tế có thể căn cứ vào tình hình đầu tƣ (trong nƣớc và ngoài nƣớc) của một quốc gia để phân tích và đánh giá nền kinh tế của quốc gia đó.

Vì thế việc đi sâu tìm hiểu nghiên cứu về đầu tƣ là một việc làm hết sức quan trọng, nó có ý nghĩa chiến lƣợc để có đƣợc những quyết định đúng đắn trong lĩnh vực đầy rủi ro này. Đầu tư phát triển là việc bỏ vốn để xây dựng mới, sửa chữa cải tạo nâng cấp nhà cửa, vật kiến trúc và các kết cấu hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, bồi dƣỡng đào tạo nguồn nhân lực, thực hiện các chi phí thƣờng xuyên gắn liền đổi mới công nghệ, với sự hoạt động của các tài sản nhằm duy trì và tăng cƣờng tiềm lực hoạt động của các cơ sở cho nền kinh tế.2 Đặc điểm của đầu tƣ phát triển - Nguồn lực cần huy động cho đầu tƣ thƣờng rất lớn, do vậy cần tích luỹ liên tục và lâu dài, có tính kế thừa và là của nhiều thế hệ gộp lại. Để hạn chế thấp nhất thời gian nhàn rỗi của vốn, một nhân tố quan trọng trong nguồn lực cho đầu tƣ, do chƣa tích lũy đủ hoặc chƣa có cơ hội đầu tƣ may mắn thì cần phối hợp, huy động từ nhiều nguồn của nhiều ngƣời, nhiều tổ chức qua các tổ chức huy động vốn trung gian, đáp ứng nhu cầu cho các nhà đầu tƣ có cơ hội đầu tƣ nhƣng chƣa tích luỹ đầu tƣ. 5 - Thời gian để tiến hành một công cuộc đầu tƣ cho đến khi các thành quả của nó phát huy hiệu quả thƣờng đòi hỏi nhiều năm tháng với nhiều biến động xảy ra nhƣ: khủng hoảng kinh tế thiên tại, địch hoạ.

Cần nhận thấy rằng thời gian tiến hành thực hiện đầu tƣ càng dài thì mất mát, rủi ro càng lớn. Vì vậy, cần có những biện pháp quản lý hữu hiệu nhƣ phân kỳ đầu tƣ, quản lý chất lƣợng công trình. nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro và nhà đầu tƣ phải có lòng dũng cảm, dám chấp nhận rủi ro. - Thời gian cần thiết để thu hồi vốn và giá trị sử dụng, khai thác các thành quả của đầu tƣ thƣờng dài.

Một lƣợng vốn lớn bỏ ra không phải sau một thời gian là đã có thể thu hồi vốn về đủ mà đòi hỏi phải kết thúc trong một thời gian dài. Mặt khác, khi vốn đã thu hồi về đủ nhƣng có thể giá trị sử dụng của các thành quả của đầu tƣ vẫn còn giá trị hoặc cũng có thể không còn giá trị do đầu tƣ công nghệ lạc hậu trong điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển. Do vậy, đầu tƣ phải đúng hƣớng, tránh lãng phí. - Các thành quả của đầu tƣ phát triển thƣờng gắn với vị trí địa lý nhất định và nó đƣợc thực hiện ngay tại nơi chúng đƣợc tạo ra nên chiụ sự chi phối của điều kiện tự nhiên, phong tục tập quán, tâm lý sở thích, chính sách kinh tế xã hội nơi tạo dựng nên thành quả đó.

Điều này cho thấy cần tìm hiểu kỹ càng nơi định tiến hành hoạt động đầu tƣ, tính toán đầy đủ các yếu tố chi phối công cuộc đầu tƣ trong dài hạn. - Mọi thành quả và hậu quả của quá trình thực hiện đầu tƣ chịu ảnh hƣởng nhiều của yếu tố không ổn định theo thời gian và điều kiện địa lý của không gian.3 Hoạt động đầu tƣ trong doanh nghiệp 1.1 Khái niệm đầu tư phát triển trong doanh nghiệp Đầu tƣ trong doanh nghiệp là sự hy sinh các nguồn lực hiện tại để duy trì và tăng cƣờng năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp hy sinh nguồn lực hiện tại đó là tiền, sức lao động mà họ có để tiến hành các hoạt động đầu tƣ nhƣ xây dựng nhà xƣởng, cấu trúc hạ tầng, mua sắm thiết bị máy móc hay đào tạo công nhân hoặc mua bán các loại chứng khoán (nếu có) 6 .Chẳng hạn để tạo dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật cho sự ra đời bất kỳ cơ sở nào đều cần phải xây dựng nhà xƣởng, cấu trúc hạ tầng, mua sắm và lắp đặt máy móc trên nền bệ, tiến hành các công tác xây dƣng cơ bản và thực hiện các chi phí khác gắn liền với sự hoạt động trong một chu kỳ cửa các cơ sở vật chất, kỹ thuật vừa tạo ra. Các hoạt động này chính là hoạt động đầu tƣ đối với các cơ sở sản xuất, kinh doanh dịch vụ đang tồn tại: sau một thời gian hoạt động, các cơ sở vật chất, kỹ thuật này bị hao mòn, hƣ hỏng.